見えない支出の心理学
キャッシュレス決済による消費行動の変化
デジタル決済は人間の財政本能を上回る速度で普及している。研究者らは、カードやアプリの使用によって軽減される「支払いの痛み」を特定しており、10ドル紙幣を投げ捨てることは電話をタップすることよりも苦痛が大きい。Visaの報告によると、デジタル決済を利用する買い物客はレストランなどでは現金利用者より25～40％多く支出している。2023年の研究では、アリペイの普及により、モバイルウォレットが支出を9.4％、取引回数を11％増加させることが明らかになった。
機能的磁気共鳴画像法（fMRI）を用いた研究では、クレジットカードを使用すると買い物の快楽度が上がることを示す有力な証拠が発見されている。摩擦のない技術は精神的な予算計上を曖昧にする。例えば退職者のマルゴー・ウォルターのように、保存されたカードデータを通じて2週間で5,000ドル近くを無意識に支出してしまうケースもある[記事]。「物理性の欠如が、お金の重さを忘れさせた」と彼女は認めている[記事]。心理学者はこれを「心理的会計の減衰」と呼び、支払いの容易さが知覚される富を歪め、負債につながる現象としている。米国の家計債務は2023年後半に17.5兆ドルに達し、パンデミック時代から3.4兆ドル増加した。
日本では、キャッシュレス決済比率が2023年に39.3％に達し、政府目標の「2025年までに4割程度」が前倒しで達成された。しかし、現金利用者の減少も確実に進んでおり、回答者の36％が現金利用の減少を申告している。
プライバシーのコスト：デジタルの足跡と中国の事例
監視資本主義の浸透
あらゆるタップとクリックがプロファイルを構築する。政府と企業は今や支出を通じて生活をマッピングし、仕事、旅行、信用へのアクセスを形成している。中国では、社会信用システムが贅沢品への過度な支出を罰し、財政「規律」を報酬として、4000万人の市民が列車や航空機の利用を禁止されている。
身近なところでは、米国の小売業者と銀行がターゲット広告のために取引データをマイニングしており、規制当局は企業の支配を抑制するのに苦労している。サイバー企業Wavetecは「デジタル決済は、Visaからハッカーまでのあらゆる人が追跡可能な足跡を残す」と警告している。2024年のグローバルIT障害（CrowdStrikeソフトウェアの欠陥によって引き起こされた）がこの脆弱性を露呈し、デジタル決済を停止させ、英国の買い物客が現金を探し回る事態となった。
中国の社会信用システム
中国の社会信用システムは、個人の信用を各人の個人情報や光熱費、商品の支払いなどから点数化し、点数の高い信用できる人に特別なサービスを提供する制度である。アリペイの芝麻信用では、①身分特質（社会的地位、年齢、学歴、職業など）、②履行能力（過去の支払い状況、資産など）、③信用歴史（クレジット、取引履歴など）、④人脈関係（交友関係、相手の身分など）、⑤行為偏好（消費の特徴など）の5分野が評価対象となっている。
信用スコアが高い人には金融ローンの金利優遇、シェアリングサービスでのデポジット支払い免除、賃貸契約での敷金免除などの優遇措置が提供される一方、低スコア者は公共交通機関の利用制限や子女の私立学校への進学制限を受ける。
キャッシュレス化の競争における排除
弱者が最初に置き去りにされる
誰もが勝者となるわけではない。英国のデータでは、2023年の取引の12％が現金によるものであり、それは低所得者、高齢者、障害者が不釣り合いに多く利用していた。Link CEOのジョン・ハウエルズは「ATMの削減は最も脆弱な層から力を奪う」と述べている。
米国では、100万人のアメリカ人がいまだに現金のみのサービスに依存しているが、42％の銀行が2023年に支店数を削減した。デジタルウォレットが隆盛し（Apple Pay、Google Pay、PayPalが英国の成人の半数をカバー）、排他的なビジネスがキャッシュレス「下層階級」を創出するリスクがある。
日本でも同様の状況が見られる。高齢者のキャッシュレス決済利用率は現役世代より低く、「個人情報の管理についてもっと安心できる工夫がされる」ことを求める声が現役世代よりも高い。ATM設置台数は2018年をピークに減少に転じており、特に地方では「現金難民」の問題が深刻化している。
インフラの脆弱性と現金の持続性
デジタルシステムの限界
2024年のグローバル障害後、断片化したデジタルインフラが現金のユニークな回復力、つまりシステム的なハッキングに対する免疫性と危機における「ハッキング不可能な」避難所としての役割を露呈した。デジタルシステムは暗号化によるセキュリティを約束するが、機関レベル（銀行や決済プラットフォーム）での侵害はそれでもユーザーデータを危険にさらす可能性があり、これは現金が個人レベルで完全に回避するものである。
金融機関のBCP（事業継続計画）では、地震、台風、洪水などの自然災害、サイバー攻撃や停電によるシステム障害、感染症の流行やテロなど、あらゆるリスクを想定する必要がある。特に決済業務については「4時間以内」、「当日中」、「3日以内」といった復旧目標時間が設定されているが、現金は物理的な存在として、これらのデジタル障害の影響を受けない。
現金インフラの縮小
日本では銀行ATMの設置台数が年々減少しており、2021年度末には約18万台と、4年間で約1万台が削減された。キャッシュレス化の進展により、ATMの利用回数が減少し、銀行にとって稼働率の低いATMを維持するコストが重荷となっている。ATM管理費用は1台あたり月約30万円とされ、業界全体ではATMに関する経費が年約2兆円にも上る。
一方で、コンビニATMを運営するセブン銀行などは、現金の入出金だけでなく、給付金受け取りといった行政サービスやQRコード決済へのチャージ機能を備えるなど、新たな特色を持たせて拡大を図っている
まとめ
キャッシュレス化が加速する中で、便利さの裏に隠された重要な課題が浮き彫りになっている。デジタル決済は消費者の支出増加を促し、個人の財政規律を弱める可能性がある。また、あらゆる取引が記録されることで、プライバシーが侵害され、中国の社会信用システムのような監視社会につながる危険性もある。
さらに、キャッシュレス化の進展は、デジタル技術に不慣れな高齢者や障害者、経済的弱者を社会から排除する可能性がある。ATMや銀行支店の削減により、現金へのアクセスが困難になりつつあり、「現金難民」という新たな社会問題が生まれている
2024年のCrowdStrike障害のようなシステム障害は、デジタル決済システムの脆弱性を露呈し、現金の持つ「システム障害に対する免疫性」という価値を再認識させた。市場がインフレと不安定性による清算の危機に直面する中、議論は技術的な修正を超えて広がっている。
ハイパーターゲット課税、金融プライバシーの喪失、中央集権的な追跡への依存は個人の主権性を蝕む。現金の匿名性は物々交換を可能にし、非公式経済を育成し、中央銀行によって強制されるインフレ手段から守る。しかし、その保持は便利さ（監視資本主義への誘惑）と、私たちのドルに対するコントロール、真の経済的主体性の基盤との間の戦いにある。
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